在 21 世纪的第三个十年这段时间里，数字货币就像是一头冲进金融世界的“猛象”。它展现出一种无法阻挡的态势，正一步步地在改变着全球的金融体系。它从较为边缘的位置开始，逐渐朝着核心的方向发展，从而引起了各界对它的高度关注。

数字货币的起源与发展

说起数字货币的起源，就一定要提到 2009 年诞生的比特币。中本聪创建了这种去中心化的加密货币。它通过区块链技术实现了点对点的交易。起初，比特币只是少数极客所喜爱的东西。那时它的价格几乎可以不用考虑。然而随着时间不断向前推移，它的价值逐渐被人们所知晓。到 2017 年底，价格快速上升。它上升到了接近 2 万美元一枚的程度。此后，各类加密货币开始陆续出现。其中有以太坊等。这些加密货币带来了一些创新功能，比如智能合约。

各国央行开始采取行动。2014 年，中国央行组建了特定的研究团队。2020 年，中国央行开始在多个地区开展数字人民币的试点工作。瑞典的电子克朗以及巴哈马的沙元等这类央行数字货币（CBDC）也陆续展现在人们面前。数字货币逐渐步入了主流的舞台。

数字货币对支付体系的变革

传统支付体系是依靠银行和支付机构来运作的，办理相关手续较为复杂。跨境支付更是要历经众多的中转环节，这样所花费的时间就会很长，成本也相对较高。拿跨境汇款当作例子，一般情况下需要 3 到 5 个工作日，其手续费有可能高达 5%。然而，数字货币凭借区块链技术，是可以直接达成点对点的交易的。就像比特币交易，在理论层面上仅仅只需要几分钟就能够完成，并且费用是很低的。

数字货币开始崛起，这让传统支付机构有了创新的压力。比如支付宝和微信支付等，它们目前虽不是严格意义上的数字货币，但在功能上一直在向数字货币的特性靠拢，从而推动了整个支付行业的发展。

数字货币提升金融包容性

目前有 17 亿成年人在全球范围内还没有银行账户。数字货币凭借互联网和移动设备的力量，使得这些人仅仅依靠一部手机就能够参与到金融活动中。在非洲的一些较为偏远的地区，人们利用数字钱包来进行汇款以及支付水电费等相关操作。并且，数字货币降低了金融服务的准入门槛，从而让小额借贷等服务变得更加方便快捷。正因如此，更多处于弱势地位的群体能够参与到经济活动当中。

小型企业获得了益处。企业过去在贷款方面的审批流程很复杂，门槛也较高。但有了数字货币的供应链金融解决方案后，企业凭借应收账款等数字资产，就可以快速获得贷款，进而推动企业的发展。

数字货币对货币政策的创新

传统货币政策主要通过两种方式对经济施加影响。其一为调整利率，其二为调整货币供应量。数字货币给货币政策带来了新的工具，央行能够通过编程来设定数字货币的流通规则，从而达成“智能货币政策”。例如，在经济处于低迷状态时，可以直接将特定用途的数字货币发放到居民的数字钱包里，以此来刺激消费。

数字货币具有提升货币政策传导效率的功能。传统货币政策传递至实体经济会存在时间上的滞后现象。然而，数字货币的交易数据呈现出透明的特点，央行能够随时知晓货币的流向以及流通速度，基于此，便可以及时对政策进行调整。

数字货币面临的挑战

技术层面面临一个重大挑战。区块链在扩展性上存在问题，这对数字货币处理交易的能力形成了限制。就拿比特币来说，它每秒大概只能处理 7 笔交易，然而支付宝每秒能够处理几十万笔交易，二者的差距极为明显。与此同时，51%攻击以及智能合约存在漏洞这两种状况，也给其安全稳定带来了威胁，在历史进程中，多次出现了加密货币被盗的情况。

监管面临难题。各国对待数字货币的态度各不相同，它们的监管政策也存在很大差异。有些国家全面禁止数字货币，而有些国家对其持开放的态度。这种态度与政策的不一致性，提升了全球监管协调的难度，并且容易使不法分子借助监管的差异来开展洗钱等违法活动。

数字货币的未来趋势

从技术层面来看，量子计算会促使加密技术进行更新和换代。并且，人工智能以及大数据技术能够让数字货币变得更加智能且具有个性化，像能够根据用户的消费习惯给出精准的金融建议。在往后的时间里，数字货币将会与实体经济实现深度的融合。在智能城市领域，出行场景能够用数字货币进行结算，购物场景能够用数字货币进行结算，居住场景同样能够用数字货币进行结算；在供应链金融方面，既可以提升资金的流转效率，又可以提升透明度。

数字货币有助于绿色金融和可持续发展。借助智能合约，资金可以被精准地投入到环保项目中，从而助力全球达成可持续发展目标。

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