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在当今数字化快速发展的这个时代,智能支付成为了一个热门的话题。SWIFT 系统在跨境支付方面存在着低效率的问题,这是一个很大的痛点,高额的时间成本对其发展起到了阻碍作用。而在央行监管之下的区块链智能支付则是一种新的趋势。在这其中,还交织着各种不同模式的尝试以及探索,这些尝试和探索蕴含着不少值得关注的地方。
SWIFT系统的低效率困境
在传统跨境支付场景中,SWIFT 系统长期处于主导地位。然而如今,它暴露出诸多问题。例如,银行之间进行沟通以及交易清算时,常常需要耗费大量时间。从全球范围的跨境支付业务角度来看,这种效率低下的情况导致企业需承担更多的等待成本。并且,这种低效率模式随着商业发展节奏的加快,变得愈发难以忍受。在实际的跨境交易里,从付款指令发出到最终到账,存在严重的时间延迟现象,许多小商家深受其苦。
区块链技术的出现给很多人带来了希望。在一些试验场景里,它可以把交易过程大幅度地简化,这样就能缩短整体的时间。然而,SWIFT 系统却难以融入这种新技术,这使得它自身的缺陷越发明显地凸显了出来。
Circle模式的创新与局限
基于代币的 Circle 模式有其创新点。很多地区都有自己的 Bitcoin 交易所,Circle 模式将这些场所连接起来,以 Bitcoin 为基础货币。此做法摆脱了复杂的 SWIFT 系统。该模式的出现是因为复杂的全球交易现状,在一些国家和地区,比特币交易场所数量众多,利用好这一现状就能创新支付模式。
然而这种模式存在局限性。Circle 模式是以比特币等数字货币为依托的,而数字货币市场本身就具有不稳定性。同时,这种模式在安全监管方面存在空白,当遭遇黑客攻击或者市场出现剧烈波动时,就会显得较为脆弱,难以满足跨境支付大规模、快速且稳定交易的需求。
Ripple模式的独特价值
Ripple 模式是以其协议为基础构建起来的。Ripple 公司更注重协议的构建,而不是瑞波币本身的价值。在这种模式下,节点能够快速对总账的更新做出响应,并且不需要大型的数据中心来提供支撑。在 2022 年进行的一些亚洲跨境支付测试中可以发现,Ripple 模式使得支付速度有了明显的提升,能够很好地适应多个地区的跨境业务。
然而,Ripple 模式缺少足够的来自政府方面的认可。在金融体系里,政府以及国家所给予的背书是非常重要的。倘若没有这种保障,在高风险的跨境支付领域中,就很难获得广泛的信任。不过,在未来主权国家推出数字货币之后,它能够充当底层协议,具有巨大的潜力。
主权数字货币的前景
各国央行自主发行法定数字货币,且这种数字货币基于区块链技术,这是未来的主流方向。主权数字货币具有诸多优势,在安全性方面,因为有国家信用作为保障,所以能够承担高规模、极重要的跨境支付业务。比如在中国,央行数字货币已经开始进行试点,从试点所得到的数据来看,在模拟跨境交易的场景中,其流程更加便捷,并且安全性非常高。
主权数字货币诞生会对现存数字货币如比特币等造成冲击。主权数字货币能与国家金融体系更深入地融合。它执行货币政策更便捷。也更容易被监管。这些优势会促使主权数字货币逐渐成为支付的主流。
成本效益的显著对比
在结算业务方面,尤其是 B2B 跨境支付领域,区块链技术的优势较为显著。从相关数据来看,运用区块链技术能够使单次交易的成本从 27 美元降低至不足 15 美元。企业一直都在追求成本效益,而这种成本的降低使得更多的企业开始关注并尝试由区块链技术支撑的智能支付模式。
传统的支付系统涉及众多中间金融机构,每个环节都要支出成本,这使得整体交易成本一直处于较高水平,难以在成本竞争里占据优势。
未来展望与挑战
未来智能支付以区块链技术为主导是必然的趋势。Ripple 模式有希望成为跨境支付的关键底层协议。在欧洲,各国主权数字货币正在逐步推出。如果 Ripple 模式能被选中作为衔接的底层协议,那么它将彻底改变现有的跨境支付格局。
但是这当中存在着挑战。各个国家的货币政策是不一样的,怎样去协调并统一基于区块链技术的支付体系,这是一个很大的问题。并且民众对于数字货币的接受程度在不同国家的文化背景之下有着明显的差异,怎样去提高这种接受度也是需要去应对的。
在知晓了诸多智能支付的相关情况之后,你觉得哪种模式会率先在你的国家得到大规模的应用?期望大家能够点赞、分享并且踊跃地进行评论。
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