第三方支付早期状况

2012年之前，第三方支付借助数字技术和网络技术已经有了一定发展，当时网上购物等场景渐渐增多，第三方支付迎合这种需求开始崭露头角，然而此时缺少管理主体和协调主体，市场比较混乱，行业规则不清晰，许多小支付机构常常出现资金安全问题，消费者权益难以得到保障。

央行数字货币项目开端

2014年，人民银行成立了数字货币项目组，初期项目实施方案没有明确的方向，有区块链技术这个选项，也存在其他技术的可能性，当时不少专业人士对方向感到很迷茫，大家都在摸索着前行，市场上对该项目也十分关注，大家都好奇央行会选择什么样的技术路径。

区块链技术利弊之问

区块链技术有去中心化的好处，区块链技术还有记录不可篡改的好处。但是，去中心化是不是支付体系现代化特别需要的，这一点存在疑问。在实际情况中，现有账户系统被篡改的可能性小，现有账户系统被篡改发生的概率低。在国际上，甚至有人担忧第二层机构存在金融脱媒的潜在风险，所以不能盲目采用区块链技术。

零售系统关键地位

零售系统是支付体系的根基，要是这个根基不稳固，那么上层的应用就会不稳定。就像线下小商铺的交易、线上个体网店的售卖等零售场景，如果支付方面频繁出现问题，整个商业活动的秩序就会受到影响，消费者的体验也会变差，经济活力同样会被抑制，因此重视零售系统是非常必要的。

双层经营体系架构

中国项目架构采用双层经营体系，该体系基于数字人民币，具有动态、竞争性、多方案的特点。然而，竞争性研发存在问题，中央银行能否判断并选择最优技术路线令人存疑。另外，演进需以用户为中心评估技术，反对垄断，否则会阻碍新技术路线的选择。

央行角色与发展策略

理论上，央行在双层体系里的重点不是数字货币产品自身，不过有内部人员进行相关研发，要是央行研发出可用于零售的数字货币，能当作应急替代方案，与此同时，央行要掌握交易数据以用于系统稳定和反洗钱，并且还要考虑超越批发零售关系的结构。在国际层面，Libra问题很复杂。中国首先解决跨境旅游支付问题。推动人民币国际化不能采取强制手段。央行将精力放在跨境支付清算环节。

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